Después de un accidente de circulación, casi todas las personas se hacen la misma pregunta: ¿cuánto dinero me corresponde? La respuesta honesta es que no existe una cifra única. La indemnización por accidente de tráfico se calcula con un sistema legal muy concreto, y conocerlo es la mejor forma de saber si la oferta que le hace la aseguradora es razonable o se queda corta.
Qué es el baremo y por qué lo decide casi todo
En España, las indemnizaciones por accidentes de circulación se calculan aplicando el sistema de valoración introducido por la Ley 35/2015, que reformó el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Ese sistema, conocido popularmente como "el baremo", fija reglas y tablas para traducir un daño personal a una cantidad económica.
El baremo se actualiza cada año conforme al índice de revalorización de las pensiones, de modo que las cuantías aplicables son las vigentes en el momento del accidente, actualizadas hasta la fecha en que se determina el importe. Por eso dos accidentes aparentemente parecidos pueden arrojar resultados distintos: influyen el año, la edad, la situación personal y, sobre todo, el detalle médico.
Los tres grandes bloques que se indemnizan
El sistema distingue tres categorías de perjuicio, y conviene entenderlas porque muchas ofertas de aseguradora solo cubren bien la primera:
- Perjuicio personal básico: el daño por el simple hecho de estar lesionado, valorado por días de curación (hospitalario, con perjuicio grave, moderado o básico) y por las secuelas que queden, medidas en puntos.
- Perjuicio personal particular: circunstancias que agravan el daño, como la pérdida de calidad de vida, el perjuicio estético, la necesidad de ayuda de tercera persona o el daño moral por pérdida de un hijo.
- Perjuicio patrimonial: los gastos y las pérdidas económicas reales. Aquí entran el daño emergente (gastos médicos, farmacia, rehabilitación, desplazamientos, prótesis, adaptación de vivienda o vehículo) y el lucro cesante (los ingresos que se dejan de percibir).
Qué factores hacen que la cifra suba o baje
No todos los expedientes valen lo mismo, aunque el parte del accidente sea similar. Estos son los elementos que más pesan en el cálculo final:
- La gravedad y duración de las lesiones, y si el perjudicado estuvo o no ingresado.
- Las secuelas definitivas y su puntuación médica, que se determina con un informe pericial.
- La edad del lesionado, muy relevante en secuelas permanentes y en lucro cesante.
- Los ingresos acreditados antes del accidente, para calcular las pérdidas económicas.
- La existencia de concurrencia de culpas, que puede reducir el importe proporcionalmente.
- La calidad del seguimiento médico: sin partes, informes y pruebas, el daño no se acredita.
En la práctica, las horquillas son enormes: un esguince cervical con recuperación en pocas semanas y sin secuelas se sitúa en cifras modestas, mientras que una lesión medular con gran invalidez puede alcanzar importes muy elevados, precisamente porque incorpora ayuda de tercera persona, adaptaciones y pérdida de ingresos de por vida. Cualquiera que le prometa una cantidad exacta sin ver su historia clínica, le está vendiendo humo.
Plazos y trámites que no conviene dejar pasar
La acción para reclamar la responsabilidad civil extracontractual prescribe, con carácter general, al año desde que se conoció el alcance del daño, conforme al artículo 1968 del Código Civil en relación con el artículo 1902. En lesiones, ese plazo suele empezar a contar desde el alta médica definitiva o desde la estabilización de las secuelas, no desde el día del golpe. Además, la ley obliga a presentar una reclamación previa a la aseguradora antes de acudir a los tribunales, lo que interrumpe la prescripción mientras se tramita.
La aseguradora debe pronunciarse mediante una oferta motivada o una respuesta motivada. Si retrasa el pago sin causa justificada, pueden devengarse los intereses del artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro, que son significativamente superiores al interés legal del dinero.
Puntos clave que debe recordar
- El cálculo se hace conforme a la Ley 35/2015 y a las tablas actualizadas del año correspondiente.
- Se indemnizan lesiones temporales, secuelas y también gastos y pérdida de ingresos.
- El plazo general para reclamar es de un año, normalmente desde el alta o la estabilización.
- La primera oferta de la aseguradora es un punto de partida, no un límite.
- Sin informes médicos y pericial, el daño real difícilmente se reconoce.
Por qué revisar la oferta antes de firmar
El error más caro es aceptar y firmar un finiquito antes de tener el alta definitiva y una valoración pericial. Una vez firmado, reabrir el asunto es muy complicado. Antes de aceptar nada, merece la pena que un profesional revise el expediente, contraste la puntuación de secuelas y verifique que se han incluido todos los conceptos, especialmente el lucro cesante y los gastos futuros. Puede ampliar información en nuestra área de accidentes de tráfico y en la sección de indemnizaciones.
Este artículo tiene carácter meramente informativo y divulgativo, y no sustituye el asesoramiento jurídico personalizado de un abogado, que siempre debe valorar las circunstancias concretas de cada caso.
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